Договорыстрахования, расчетныеикредитныеправоотношения

Важнуюрольвимущественномоборотеиграютдоговорыстрахования, расчетныеикредитныеотношения. Оважностистраховыхибанковскихоперацийсвидетельствуетдажевнешнийвидофисов, гдеонисовершаются – банкиистраховыекомпаниизанимают, пожалуй, наиболеереспектабельныездания.

Договорамстрахованияпосвященыобширноезаконодательствоиспециальнаялитература. Наиболеепопулярныкомментарииимонографииповопросамдоговоровстрахованияимущества^[253]; добровольногострахованиягражданскойответственности^[254]; банковскогоправавцелом^[255]; юридическихаспектовбанковскихопераций^[256]; выдачибанковскихчеков, ихфункцийиихнарушения^[257]. Повопросамдоговоровстрахования, какиподругимобязательственно-правовымвопросам, взападныхстранахиздаютсяипериодическипереиздаютсямноготомныекомментарии^[258].

По договору страхования однасторона (страховщик) заопределеннуюсумму (страховуюпремию), уплачиваемуюдругойстороной (страхователем), беретнасебярисквозможныхнегативныхпоследствийдляимущества, жизниилиздоровьястрахователя, наступившихврезультатепредусмотренногодоговоромстраховогослучая. Потребностьвстрахованииобусловливаетсясуществующимипротиворечиямимеждуприродойиобществом, экологическимдисбалансом, побочнымипоследствиямисовременногонаучнотехническогопрогресса.

Такимобразом, «восновесвоейдоговорстрахования – этодоговоропринятиинасебяриска. Страховщикзавстречноеудовлетворение, называемое «премией», обязуетсявозместитьстрахователюпотери, понесенныеврезультатенаступленияобусловленного договоромсобытия»^[259]. Другиеавторыпрямовключаютдоговорстрахованиявгруппутакназываемых «рисковыхдоговоров» (нарядусигрой, парииустановлениемпожизненнойренты)^[260].

Основные виды страхования – имущественноеиличное. Спомощьюимущественногострахованиястраховательобеспечиваетсебяотущерба, которыйможетвозникнутьдляегоимуществавследствиепожара, кражиит. п. (страхованиематериальныхвещей), либоотвиновныхдействийилииныхфактов, влекущихегоответственностьпередтретьимилицами (страхованиегражданскойответственности). Цельличногострахования – получениестрахователем, егоправопреемником, другимуправомоченнымлицомобусловленнойденежнойсуммыпринаступлениисвязанногосеголичностьюобстоятельства: смерти, несчастногослучаялибодожитиядоопределенноговозраста.

В договоре имущественного страхования размерсуммы, котораяможетбытьполученавслучаеущерба, зависитотстоимостизастрахованногоимущества. Впротивномслучаеестьопасность, чтовцеляхизвлечениявыгодыстраховательсам «ускорит» наступлениестраховогослучая. Это, кстати, бываетнередко: впрессевремяотвременипоявляютсясообщенияотом, чтонекоторыеобъекты, застрахованныенакрупныесуммы, неожиданнопогибаютотпожаров, возникающихпри «весьмазагадочныхобстоятельствах». При личном страховании страховоевозмещениеможетустанавливатьсяболеепроизвольноивтвердомразмере, ибо «малооснованийдумать, чторадиизвлечениявыгодыстраховательподвергнетопасностисвоюличность»^[261]. Зачастуюподлежащаявыплатесуммаисчисляетсяисходяизсуммыпериодическихплатежейстрахователя, анеизценностиегожизниилиздоровья, котораяктомуженеподдаетсяточномуопределению. Поэтомувнастоящеевремяличноестрахованиевсечащеноситхарактерличногосбережения.

Вимущественномстрахованииособыйинтереспредставляют факторы, определяющие размер страховых платежей. Обычноэтотразмерзависитодновременноотстоимостизастрахованногоимуществаистепенирискаегогибелиилипорчи. Поэтомуразмерплатежейможеткосвеннослужитьпоказателемстепенирисканахожденияимуществавтомилииномместе. Вэтойсвязиинтересенаргумент, приводимыйученымивпользуотсутствияповышенногорискадлякораблейисамолетоввзонетакназываемого «Бермудскоготреугольника». Этотусловный «треугольник» океанамеждуФлоридой, БермудскимиостровамииостровамиПуэрто-РиковАтлантикеужедлительноевремясчитаетсязонойподобногоповышенногориска, вкоторойвремяотвремениякобыбесследноинеобъяснимымобразомисчезаюткораблиисамолеты. Опровергаяэтотмиф, академикЛ. Бреховскихнарядусдругими, сугубонаучными, приводититакойаргумент: страховаякомпанияЛлойда, располагающаянаиболееполнойстатистикойнесчастныхслучаеввмореискрупулезноучитывающаяразличныефакторырискапристраховке, неповышаетразмеровстраховыхвзносовдлясудов, идущихврайон «Бермудскоготреугольника»^[262].

Страхованием занимаются специализированныекомпании, функционирующие, какправило, вформеакционерныхобществ (Англия), корпораций (США), атакжетакназываемыхобществвзаимногострахования (Франция). Некоторыестраховщики, такиекак, например, упоминавшийсяЛлойд, представляютсобойобъединенияиндивидуальныхпредпринимателей, каждыйизкоторыхосуществляетстраховыеоперацииотсвоегоимениинасвойриск. Названныесубъектыстраховогоправааккумулируютстраховыевзносы (илипремии) большогочисластрахователей, засчеткоторыхисоздаетсяцентрализованныйфонддлявыплатыстраховыхвозмещений.

Помимоимущественногоиличногострахованияподругимкритериямразличают страхование добровольное и обязательное, атакжесмешанное, морскоеит. п. Источникамиразличныхвидовиформстраховогоправаслужатзаконипрецеденты, втомчислеразделывгражданскихиторговыхкодексахиспециальныезаконыиподзаконныеакты.

Законодательствоисудебнаяпрактикапридаютважноезначениетакже кредитным и расчетным отношениям. Нарядусоспециальнымизаконамиотдельныевопросыкредитованияирасчетоврегламентируюткомплексныенормативныеакты, например, ЕТКСША, разделы 4 и 5 которогопосвященыбанковскимдепозитам, инкассовымоперациямиаккредитивам.

Экономическая природа кредитования коренитсявналичииунекоторыхпредпринимателейвременносвободныхсредств, главнымобразомденежных. Сдругойстороны, отдельныепромышленныеиторговыефирмынуждаютсявовременномпривлечениидополнительныхсредств. Предоставлениеуказанныхсредствнавремяисуплатойпроцентовиестькредитование. Существуеткоммерческийибанковскийкредит, правовойформойкоторыхслужитдоговорзаймаилиссуды. Подоговорузаймапередаютсяподпроцентынетолькоденьги, ноидругоеимущество, определяемоеродовыми (например, зерно) илииндивидуальноопределеннымипризнаками (договорссуды).

Помнениюэкономистов, кредити, соответственно, различныеформызадолженностикорпораций, финансовыхучреждений, потребителей, государственныхинститутовестьнеотъемлемаяорганическаячастьпроцессапроизводства, ичемвышестепеньобобществленияпроизводстваитрудавобществе, темболееразвитой, всеохватывающейстановитсяегокредитнаясистема. Пирамидадолговприобреласегодняфантастическиеразмеры, превысиввеличинусуммарноговаловогонациональногопродуктавсехзападныхстран^[263].

Расчеты возникаютипроизводятся, во-первых, подоговорами, во-вторых, всвязиспричинениемивозмещениемвреда. Врасчетахпринимаютучастиеразличныевидыбанков – коммерческих, инвестиционныхиспециализированных, атакжестраховыекомпании. Какистраховыеорганизации, банкиобычнофункционируютвформеакционерныхобществ, иногда – кооперативныхтовариществилииндивидуальныхрасчетнокредитныхпредприятий. Врасчетах, осуществляемыхприпомощибанков, широкоиспользуютсячекиивекселя.

Участники вексельного правоотношения: векселедатель (трассант), плательщик (трассат) ивекселедержатель (ремитент). Справовойточкизрения вексель – этоприказтрассантатрассатууплатитьремитентуилиегоприказуобозначеннуюввекселесуммувустановленныйсрокилипопредъявлениивекселясамимвекселедержателем. Еслипереводнойвексельвыставляетсяналюбоелицоислужитпреждевсегосредствомкредита, то чек являетсяглавнымобразомплатежнымсредством, выставляемымтольконабанк, вкоторомучекодателяхранятсяденьги.

Кромемногообразныхвнутреннихпроблемрегулированиярасчетныхикредитныхотношений, втомчислесвязанныхстакназываемыми активными и пассивными банковскими сделками (предоставлениемссудподзалог, онкольныхкредитов, учетавекселей, совершенияразличныхдепозитныхиаккредитивныхопераций), существуютдовольносложныевалютно-кредитныепроблемывмежгосударственныхотношениях^[264]. Ихподробное рассмотрениевыходитзарамкинастоящейработы. Однаконельзянеобратить вниманиенаоднуприобретающуювсебольшеераспространениеформу расчетов с помощью кредитных карточек. Вразвитыхзападныхстранахуженевшутку, авполневсерьезговорят, чтокрупныеналичныеденьгисейчасмогутконцентрироватьсялишьвэмиссионныхбанкахилиуграбителей. Основнаямассанаселениявсечащерасплачиваетсязапокупкииуслугиспомощьюкредитныхкарточектипа «Виза» или «Америкенэкспресс».

Кредитные карточки предоставляютсябанками, вкоторыхклиентыхранятнасчетахсвоиденежныесредства. Этосредстворасчетовудобноидляпотребителей, идляпредприятийсферыторговли, бытового, транспортного, туристическогоииногообслуживания. Посколькукредитныекарточкизакодированыличнымшифромвладельцаивведенывпамятькомпьютеров, обладателикарточекмогутпринеобходимостиполучитьопределеннуюсуммуиналичными, причемвлюбоевремясуток, спомощьюспециальныхавтоматов.