Функции, принципы деятельности и виды коммерческих банков.

Коммерческий банк - это организация, созданная для привлечения свободных денежных средств и размещения их от своего имени на условиях платности, срочности и возвратности.

Коммерческие банки так называются, потому что их цель - получение прибыли. Доход банков складывается из двух основных составляющих: разницы между ценой привлечения и ценой размещения денежных средств, а также комиссией за предоставляемые услуги. Не основной, но значимой статьей дохода являются пени и штрафы (например, за просрочки платежей по предоставленным ссудам).

Принципы деятельности

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов, которая означает, что он должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.

Вторым важнейшим принципом деятельности коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность банка предполагает свободу распоряжения собственными средствами и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка.

Третий принцип деятельности коммерческого банка заключается в том, что его взаимоотношения со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, банк исходит из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип деятельности заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими методами. Государство определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Пятый принцип деятельности заключается во взаимной заинтересованности с партнерами. Банки между собой не только конкурируют, но и стараются поддерживать хорошие отношения, что позволяет сократить издержки и повысить финансовую устойчивость. Этому служит развитая система корреспондентских счетов, система межбанковского кредитования, формирования фондов кредитоспособности клиентов, ведение кредитных историй клиентов.

Шестой принцип деятельности - обязательное соблюдение законов, нормативов и правил, регулирующих деятельность коммерческих банков.

ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях, которые тесно взаимосвязаны между собой. К основными функциям коммерческих банков относятся:
- мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
-кредитование предприятий, государства и населения;
-осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
-выпуск и размещение ценных бумаг;
-создание кредитных денег;
- консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Коммерческие банки можно классифицировать по различнымпризнакам:
1. В зависимости от принадлежности капитала (по форме собственности) выделяют следующие виды коммерческих банков: государственные, акционерные, кооперативные, муниципальные, смешанные и совместные.
2. По объему и разнообразию операций выделяют следующие виды коммерческих банков:
- универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов;
- специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру (ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк).
3. По срокам выдаваемых кредитов выделяют следующие виды коммерческих банков:
- банки краткосрочного кредитования выдают кредиты на срок до трех лет;
- банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет.
4. По объему и разнообразию операций выделяют следующие виды коммерческих банков:
- универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов;
- специализированные, ориентирующиеся на проведение одной или двух видов операций и обслуживающие специфическую клиентуру (ипотечный банк, сберегательный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита).
5. По хозяйственному признаку в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, выделяют следующие виды коммерческих банков: промышленные, торговые и сельскохозяйственные банки.