Регионального страхового рынка

Страхование – одна из древнейших форм общественных отношений. Оно известно человечеству еще с античных времен как способ защиты имущественных интересов. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность. Поэтому на раннем этапе развития общества страхование возникло как потребность человека защититься от непредвиденных обстоятельств, угрожающих его жизнедеятельности, таких как экономические последствия, несчастные случаи или стихийные бедствия. Причем потребность в безопасности, согласно иерархии потребностей (физиологические, безопасности, социальные, уважения, самовыражения) американского психолога Абрахама Маслоу (1908–1970 гг.), индивид и общество в целом стремились удовлетворить сразу же после физиологических потребностей.[1]

Таким образом, потребность в страховании исторически возникает тогда, когда в процесс жизнедеятельности каждого индивида и общества в целом вносится понятие неопределенности, риска и страхового интереса. Риск и неопределенность как объективная реальность хозяйственной жизни нарушают устойчивость положения членов общества. Интерес является объективной категорией, представляющей собой отношение субъекта к условиям его жизнедеятельности. «…Интересы представляют собой не продукт человеческой воли и человеческого сознания, они создаются экономическими отношениями людей, следовательно, интерес, в том числе и страховой, носит объективный характер…».[2] Страховой интерес существует, если обстоятельства, связанные с предметом интереса, могут причинить вред заинтересованному лицу, в том числе лишить его каких-либо выгод. Страхование и есть защита на случай причинения подобного вреда. То есть страховой интерес представляет собой элемент, в целом предопределяющий существование института страхования.[3] «…Защита интересов путем денежных выплат – вот основная функция, которую выполняет в обществе страхование…».[4]

Важным условием формирования страхования как вида экономической деятельности и организационно-общественного механизма явился высокий уровень экономической самостоятельности и хозяйственной обособленности. К предпосылкам возникновения потребности в страховании можно отнести:[5]

· существование института собственности;

· наличие в хозяйственном обороте собственности, приносящей доход;

· зависимость благосостояния собственников от сохранности имущества;

· высокая вероятность физической утраты имущества под воздействием неподконтрольных обстоятельств.

Страхование связано с перераспределением риска или нанесением ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и выплаты страхового возмещения при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам. Страховые отношения между страхователем и страховщиком возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой принадлежащего ему имущества.[6] Цель страхования заключается в реализации имущественных потребностей в результате непредвиденных обстоятельств посредством взаимных взносов многих лиц. То есть страхование как вид экономической деятельности направлено на создание фонда, способного при любых обстоятельствах покрыть возможный ущерб, до наступления страхового события. Социально-экономическая сущность страхования заключается в том, что фонды возмещения убытков (ущерба), то есть страховые фонды, создаются многими участниками, подверженными страховым рискам, а расходуются на возмещение ущерба только пострадавшими.[7] В современных условиях страхование считается способом сохранения материального благополучия и экономически целесообразно при следующих условиях:[8]

· случайный характер опасности, угрожающий человеку или его имуществу;

· понимание характера опасности события;

· возможность статистического учета опасностей, умение их измерять и оценивать;

· образование страхового фонда для организации защиты от определенных опасностей.

………………………………………………………………………….

Перечень видов страхования, которые может предложить страховщик, представляет собой ассортимент страхового рынка.[9]

Возникновение и становление рынка страховых услуг стало закономерным результатом общественного разделения труда и прогресса. Объективной основой развития страхового рынка явилась возникающая в процессе финансово-хозяйственной деятельности потребность в оказании денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.[10] К предпосылкам возникновения рынка страховых услуг можно отнести:[11]

· свободную рыночную экономику;

· многообразие форм собственности;

· свободное ценообразование;

· наличие конкуренции;

· свободу выбора.

Обязательными условиями существования страхового рынка являются:[12]

· наличие общественной потребности в страховых услугах, т.е. формирование спроса на страховые услуги;

· наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, т.е. формирование предложения страховых услуг.

Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения. Рынок страхования, как и любой другой рынок, включает:[13]

· продавцов, специализирующихся на предоставлении страховых услуг (страховщики: юридические лица, страховые компании и их ассоциации);

· покупателей, формирующих спрос на страховые услуги (страхователи: юридические и физические лица, граждане, предприниматели, государственные организации и учреждения);

· посредников, обеспечивающих взаимный выбор покупателя, продавца и соответствующей страховой услуги (юридические и физические лица: страховые брокеры и страховые агенты).

Потребность в страховании не является первоочередной (особенно при низком уровне платежеспособности потребителя), поэтому специфика спроса на данный вид услуг направляет основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика на проведение работы по переводу страхования в одну из насущных потребностей жизнедеятельности человека. Для этого необходимы: полная информированность клиента о страховании, определенный уровень экономического мышления и страховой культуры потребителя.

Особенности предложения на страховом рынке определяются тем, что его формируют страховщики лишь как юридические лица, получившие в законодательном порядке право на осуществление страховой деятельности (лицензию). На объем и структуру предложения в значительной степени влияют конкуренция между страховщиками, уровень издержек на ведение страховой деятельности и др.[14]

В широком смысле страховой рынок представляет собой совокупность денежных и экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта (страховой защиты).

В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическую систему, обеспечивающую органическую связь между страхователем и страховщиком через регулирование соотношения спроса на страховые услуги и предложения на них.[15]