Кредитные правоотношения. Кредитный договор в хозяйственной деятельности.

В соотв. с БК РБ, кредитный договор - банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. Предметом кредитного договора выступают только де­нежные средства, как в наличной, так и безналичной форме. Сторонами кредитного договора являются банк или небанковская кредитно-финансовая организация в роли кредитодателя и юридическое либо физическое лицо - в роли кредитополучателя.По смыслу закона кредитный договор является консенсуальным, то есть вступает в силу, когда стороны пришли к согласию по всем существенным его условиям. Такой подход страхует кредитополучателя от неожиданных ситуаций, связанных с не предоставлением кредита, которые могли возникнуть в том случае, если бы кредитный договор был реальным. Также кредитный договор является возмездным в силу прямого указания закона, двусторонним (кредитодатель обязан предоставить кредит, в силу чего кредитополучатель вправе требовать исполне­ния этой обязанности кредитодателем. В свою очередь кредито­получатель обязан вернуть кредит в установленный договором срок и уплатить проценты, а кредитодатель вправе требовать ис­полнения этой обязанности).Содержание кредитного договора составляют условия, которые определяют права и обязанности сторон. Согласно БК Республики Беларусь, к существенным условиям кредитного договора относятся:1) сумма кредита с указанием валюты кредита;2) сроки и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита;3) цель, для которой кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);4) способ обеспечения исполнения обязательств по кредитно­му договору;5) ответственность кредитодателя и кредитополучателя за не­исполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кре­дитному договору .Виды: Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лица (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифициру­ются на кредиты на финансирование недвижимости и на креди­ты на потребительские нужды.

К кредитам на потребительские нужды относятся также и кре­диты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.

К микрокредитам относятся кредиты, предоставляемые по упрощенной процедуре, при условии, что совокупная сумма (для кредитных линий - максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств) по всем действующим кредитным договорам, заключенным между банком-кредитодателем и кредитополучателем, не превышает 7500 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора.

Под кредитной линией понимается кредитный договор, в соот­ветствии с которым кредитополучатель имеет право на получение и использование кредита в течение определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и с соблюде­нием предельного размера единовременной задолженности по нему. Под межбанковским кредитным договором понимается кредит­ный договор, устанавливающий отношения между банками по вза­имному кредитованию, особенности которого определяются Нацио­нальным банком. На межбанковский кредитный договор не распространяются требования о способах обеспечения исполнения обязательств и фор­ме кредитного договора, если иное не предусмотрено Националь­ным банком или кредитным договором. При межбанковском кредитовании может быть заключен гене­ральный (рамочный) договор (соглашение) на неоднократное предо­ставление денежных средств.

Нац.банк предоставляет банкам следующие виды кредитов:1) однодневные расчетные кредиты (кредиты овернайт);2) ломбардные кредиты.

При консорциальном кредитовании банки-участники объединяют свои денежные ресурсы через банк-агент. Кредитование осуществляется на основании консорциального кредитного договора между банком-агентом и кредитополучателем. Синдицированные кредиты предоставляют одному кредитополучателю несколькими банками-участниками в рамках единого синдицированного кредитного договора, заключаемого между банками-участниками и кредитополучателем

В настоящее время банк заинтересован, чтобы кредитование было поставлено на высокий уровень, поэтому он детально изучает теоретические аспекты данного договора, постоянно совершенствует практические навыки, использует различные методы кредитования, разрабатывает самостоятельные программы, направленные на достижение высоких результатов.Так как одной из актуальных проблем современного банковского права является невозвращение кредитов, то банки для того, чтобы избежать возможных кредитных рисков, осуществляют тщательный отбор кредитополучателей, анализируют условия выдачи кредита, ведут постоянный контроль за финансовым состоянием кредитополучателя, его способностью (и готовностью) выполнить все условия, предусмотренные кредитным договором.