Методы реструктуризации проблемной задолженности

 

В процессе работы с проблемными кредитами банк может применять такие основные методы управления задолженностью: реабилитацию или ликвидацию заемщика.

Метод реабилитации заключается в разработке общего с заемщиком плана мероприятий по возвращению кредита.

Метод ликвидации означает возвращение кредита путем проведения процедуры банкротства и продажи активов заемщика.

В случае, если заемщик и банк уверены, что финансовые трудности - это временное явление, банковские учреждения, могут предлагать клиентам реабилитацию кредитной задолженности. При этом, банковские учреждения могут договориться с проблемным клиентом и пересмотреть сроки или порядок погашения задолженности. В любом случае вопрос реабилитации проблемной задолженности для каждого заемщика решается индивидуально [2, c. 169].

Процесс реабилитации состоит из нескольких этапов:

сбор и подготовка информации;

встреча с заемщиком;

разработка плана действий;

реструктуризация долга;

постоянный контроль за выполнением плана.

Сбор информации базируется на изучении налоговых деклараций, судебных исков, документации, относительно обеспечения кредита. Специалисты из разработки планов возвращения кредитов должны как можно быстрее встретиться с проблемным заемщиком и обсудить возможные варианты решения. В процессе собеседования следует определить, готовый заемщик ли к дальнейшему сотрудничеству с банком и принятию кардинальных, иногда болезненных, решений, а также существует ли потенциальная финансовая и материальная база для успешного их внедрение. Работники банка должны оценить качество, компетентность и честность руководства компании-должника, посетить предприятие и на месте оценить его имущество и деятельность.

адекватности капитала за счет уменьшения рискованности активов). Необходимым условием для проведения секьюритизации является стандартизация активов, которая дает возможность в дальнейшем распределить однородные активы на транше, в зависимости от надежности [3, c. 142].

Банковское учреждение во время возвращения проблемных кредитов должны использовать опыт сотрудничества с колекторскими учреждениями. В отечественной банковской практике есть два пути сотрудничества банков и колекторских компаний:

ü прямая продажа долга со скидкой;

ü передача информации о проблемных кредитах к колекторским компаниям.

На рис. 3.1 представлена технология работы колекторского агентства.

 

Рис. 3.1 Технология работы колекторского агентства

 

В первом варианте коллектор покупает право требования проблемных кредитов на всю сумму, которую заемщики задолжали в банке. Сумма скидки (дисконту) указывается в соглашении, которое заключается между двумя субъектами, и является доходом колекторской компании. Однако, банки чаще всего используют второй вариант, когда банковское учреждение передает информацию о своих должниках, а коллектор получает комиссионное вознаграждение от суммы долгов, возвращенной банковые.

Если ни одно из рассмотренных мероприятий не дает реальную возможность возвращение кредита, то банк может использовать процедуру ликвидации проблемной кредитной задолженности.

Ликвидация - это последнее мероприятие со стороны банка, которое означает скрытое определение того факта, что банк допустил ошибку, предоставив кредит, и вовремя не принял исправительные меры. В любом

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации Глава 24, ст.382-390 «О переходе прав кредитора к другому лицу и переводе долга».

. Гражданский кодекс Российской Федерации Глава 43, ст. 824 «Договор финансирования под уступку денежного требования».

. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

. Александров А.Ю. Коллекторский бизнес в России // Финансы, кредит и международные экономические отношения в XXI веке: Материалы 2-й междунар. науч. конф., 29-30 марта 2012 г.: сб. докл.: [ в 2 т.]. Т. 2. - СПб.: изд-во СПбГУЭФ, 2012. - С. 66 - 70. - 0,3 п.л.

. Александров А.Ю. Признаки «проблемного» кредита и факторы его появления // Финансовый рынок и кредитно-банковская система России (выпуск 9): сборник науч. трудов. - СПб.: изд-во Инфо-да, 2008. - С. 146 - 150. - 0,2 п.л.

. Александров А.Ю. Применение кредитного скоринга в целях управления проблемными активами // Российское предпринимательство. - 2009. - № 10 (выпуск 2). - С. 96-100. - 0,4 п.л.

. Александров А.Ю. Становление рынка кредитных портфелей // Финансовый рынок и кредитно-банковская система России (выпуск 8): Сборник науч. трудов. - СПб.: изд-во Инфо-да, 2010. - С. 167-172. - 0,3 п.л.

. Александров А.Ю. Централизованная методика работы с проблемными активами на примере создания «проблемного» банка // Экономико-финансовая компонента современных социально-экономических систем: материалы Всероссийской науч.-практ. конф., 20 января 2010 г.: Сб. докл. / - Волгоград - М.: ООО «Глобус», 2010. - C. 193-197. - 0,3 п.л.

. Гамза В.А., Ткачук И.Б. Противоправные посягательства на нематериальные активы: организация защиты деловой репутации банка // Управление в кредитной организации. - 2011. - № 1. - С. 19.

. Жариков В.В., Жарикова М.В., Евсейчев А.И. Управление кредитными рисками: учебное пособие. - Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2009. - 8 с.

. Москаленко А., «Фактор опта» / журнал «Профиль» -№ 758.- март, 2012.

. Пивоварова М., «Плохой» банк для «хороших» банков/ Журнал «Банковское обозрение», № 5.-май 2009.- с.124

. Сухарева И.О. Управление проблемными долгами в банковском секторе // Банковское дело. - 2011. - № 7. - С. 13.

. Чернова Г.В., Кудрявцев А.А. Управление рисками: учебное пособие. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. - 25 с.

Интернет-ресурсы:://100bankov.com/blog/rabota-bankov-rossii-s-problemnymi-kreditami/