Основные функции участников системы

В системе расчетов по карточкам участвуют следующие субъекты:

       — владелец карточки (Cardholder)

       — устройство, инициировавшее операцию;

       — банк-эмитент (Issuer), клиентом которого является держатель карточки;

       — банк-эквайрер (Acquirer), владеющий устройством (например, банкоматом) или магазином, через который произошла операция;

       — расчетный банк сети — в котором находятся корреспондентские счета всех банков-участников и производятся непосредсвенные расчеты;

       — процессинговая компания, через которую производятся все межбанковские расчеты.

       Процессинговый центр — организация, имеющая договорные отношение с банками-участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию транзакций от банка-эквайрера в банк-эмитент для ее авторизации.

       Авторизация может проводится на прямую минуя банк-эквайрер, то-есть процессинговый центр может быть авторизован на управление терминальной сетью банка-эквайрера.

       Процессинговый центр может быть уполномочен на проведение авторизации по карточкам банка-эмитента. В этом случае процессинговый центр ведет базу данных по карточкам, счетам и остаткам на них банка-эмитента.

       Процессинговый центр может прделагать услуги по персонализации карточек банков-эмитентов и по авторизации транзакций банков-эмитентов в случае сбоев в работе банка-эмитента или сети передачи данных.

       Расчетный банк системы — обеспечивает обслуживание корреспондентских счетов, открываемых в нем банками-эмитентами и банками-эквайрерами, и перечисление средств в соответствии с условиями и сроками указанными в договорах с ними.

       Банк-эмитент — эмитирует карточки платежной системы. На этапе вступления в платежную систему банк-эмитент заключает договор на право эмиссии карточек. При вступлении разрабатывается дизайн карточки с учетом требований к нему платежной системы. Далее банк-эмитент вырабатывает тарифную политику, открывает корреспондентский счет с процессинговым центром. На этапе эмиссии банк-эмитент:

       — заказывает необходимое число карточек для своих клиентов;

       — вырабатывает кредитную политику;

       — обслуживает счета клиентов; ассоциируемые с карточкой;

       — выставляет счета держателям карточек;

       — ведет самостоятельно или делегирует иной организации проведение авторизации своих клиентов;

       — получает и обрабатывает отчет по транзакциям клиентов от процессингового центра;

       — управляет самостоятельно или дает поручение на управление иной организации (например процессиноговому центру) базой данных карточек, счетов, остатков по ним и пр.;

       — обеспечивает безопасность процессов управления базой данных, хранения и передачи карточек и персональных идентификационных номеров.

       Банк-эквайрер — обслуживает держателей карточек. На этапе вступления в платежную систему банк-эквайрер заключает договор с процессинговой компанией на получение права (лицензии) на обслуживание держателей карточек в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банк разворачивает в отделениях рабочие места для обслуживания держателей карточек, заключает по согласованию с процессинговой компанией договора с предприятиями торговли или сервиса, обеспечивает их оснащение необходимыми устройствами и расходными материалами. На этапе обслуживания держателей карточек банк выполняет следующие функции:

       — поддержка терминальной сети, например, банковских автоматов и электронных-терминалов;

       — захват транзакций от устройств и их доставка в процессинговый центр;

       — подготовка и пересылка “черного списка” (hot card list, warning list);

       — учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;

       — расчет с банками-участниками платежной системы.

       Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру.

       Торгующие организации (POS) — точки обслуживания пластиковых карточек данной системы: магазины, рестораны, клубы, гостиницы, бензоколонки. Они заключают договор на обслуживание держателей карточек с банком-эквайрером или другой организацией, которой банк-эквайрер делигировал это право. Расчетный счет предприятия может находится в банке-эквайрере. На стадии обслуживания торгующие организации обязаны:

       — принимать к оплате за товары пластиковые карты на равне с деньгами;

       — проводить авторизацию по карточкам в соответствии с правилами, устанавлеваемыми платежной системой;

       — заказывать инкассацию торговых чеков и предъявлять их для оплаты в банк-эквайрер (или иную организацию), который переводит на их счета деньги в установленный договором срок.