Классификация страхования в зарубежных странах

В западной страховой практике классификация отраслей и видов страховой деятельности носит более развернутый характер. Это со­здает максимальные удобства для ее государственного регулирова­ния. Например, в Германии используются следующие классифика­ционные понятия:

• отрасли страхования (личное, имущественное, страхование от­ветственности);

• подотрасли в рамках каждой отрасли;

• спарты в подотраслях;

• виды страхования внутри спарт;

• продукты страхования, предлагаемые в рамках данного вида страхования.

Например, в подотрасли личного страхования «страхование жизни» различаются следующие спарты: капиталообразующее стра­хование жизни и пенсионное страхование. В рамках капиталообразующего страхования жизни выделяют следующие виды: рисковое страхование жизни, страхование жизни до определенного срока, страхование на случай смерти; смешанное страхование жизни. Про­дукты страхования, предлагаемые только по виду рискового страхо­вания жизни, включают ипотечное, семейное страхование, страхова­ние строительных сбережений и др.

В странах Европейского союза в связи с созданием единого страхового рынка идет процесс постепенной гармонизации нацио­нальных законодательств в области страхования. В настоящее время страховые компании имеют право свободного доступа на внутрен­ние страховые рынки любой страны — участницы ЕС.

Лекция 5 «Отраслевая классификация и формы страхования».

Классификация страхования по отраслям

Формы страхования. Принципы обязательного и добровольного страхования

Отраслевая классификация

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений.

В основе классификации лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными, нематериальными ценностями, т.е. с предметами страхования.

Предметы страхования - это материальные ценности, включая природную среду обитания, и результаты их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических, физических лиц, их сообществ, обеспечивающие им достигнутый или ожидаемый уровень благополучия и поэтому оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий.

Предметами страхования могут быть:

• здания, сооружения, силовые машины и оборудование, транспортные средства, вычислительная техника и оргтехника, сельскохозяйственные культуры, животные, насаждения, домашнее имущество, имущественные права, кредиты банков, доходы от использования имущества предпринимателем, другие виды имущества;
• окружающая природная среда, природные ресурсы;
• жизнь, здоровье, трудоспособность физических лиц, их доходы и дополнительные расходы;
• подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновным лицом вред, причиненный им жизни, здоровью и имуществу других лиц, а также окружающей природной среде.

Многообразие предметов страхования предопределяет различие объектов страхования. Так, в страховании выделяются отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Классификация страхования по объектам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную.

Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, такими, как жизнь, здоровье, трудоспособность людей; доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень жизни людей.

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями, такими, как: имущество разных видов и доходы (убытки) от использования, применения, хранения имущества.

Страхование ответственности имеет в качестве своего объекта страхования имущественные интересы лиц (о страховании которых заключен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного им другим юридическим или физическим лицам.

В страховании предпринимательских рисков объектом страхования является конечный результат предпринимательской деятельности - прибыль или убыток.

Отрасль страхования представляет собой относительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

Кроме отраслей страхования, существуют еще виды страхования и подотрасли страхования.

Под видом страхования понимается страхование однородных, одинакового происхождения предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков по установленным для всех или отдельных предметов условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками, условиями и способами страховой защиты.

Выделение отраслей, видов и подвидов страхования дает четкую картину состава и структуры отраслей и подотраслей страхования; позволяет накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования; определять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг.